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La nueva era del dinero: banca tradicional vs. neobancos y cómo elegir la opción adecuada para ti 💳📱

  • Foto del escritor: Luis Fernando Heras Portillo
    Luis Fernando Heras Portillo
  • 28 nov
  • 11 Min. de lectura

Por Luis Fernando Heras Portillo para SonoraStar.ai


Descubre las diferencias entre banca tradicional y neobancos en México: beneficios, riesgos, perfiles de usuario, FODA y datos reales para elegir mejor. 💳📱
Descubre las diferencias entre banca tradicional y neobancos en México: beneficios, riesgos, perfiles de usuario, FODA y datos reales para elegir mejor. 💳📱

1. ¿Por qué está cambiando la forma en que nos relacionamos con el banco? 🌍💸


En solo una década, pasamos de hacer fila en la sucursal para todo, a abrir una cuenta desde el celular en 5 minutos. La banca tradicional y las neo bancas (neobancos) hoy coexisten en un ecosistema donde la inclusión financiera, la tecnología y la confianza son tan importantes como las tasas de interés.

A nivel mundial, el Banco Mundial reporta que 79% de los adultos ya tiene una cuenta en una institución financiera o servicio móvil, frente a 62% en 2014; un salto enorme impulsado por los servicios digitales. Banco Mundial+1

Al mismo tiempo, el número de usuarios de neobancos creció de 39 millones en 2018 a cerca de 394 millones en 2023, según Statista citado por un análisis de SDK Finance, lo que muestra un cambio real en preferencias hacia modelos 100% digitales. SDK.finance

En América Latina y México, este fenómeno está reconfigurando la relación de millones de personas con su dinero: menos papeles, más apps; menos sucursales, más notificaciones en tiempo real.


Fuentes de esta sección:


2. ¿Qué es la banca tradicional y qué es un neobanco? Definiciones claras 🏦 vs 📲


2.1 Banca tradicional

Cuando hablamos de banca tradicional nos referimos a bancos:

  • Con licencia bancaria plena otorgada por el regulador de su país.

  • Que operan bajo regulaciones de capital, liquidez y supervisión prudencial (como Basilea).

  • Con red de sucursales físicas, cajeros automáticos y una oferta amplia de productos: cuentas, créditos, hipotecas, inversiones, seguros, etc.

Los informes globales sobre banca de McKinsey señalan que estos bancos siguen concentrando la mayoría de los activos y utilidades del sistema financiero, apoyándose en su red física, su reputación y su acceso a depósitos y mercados de capital. McKinsey & Company+1


2.2 ¿Qué es un neobanco?

Un neobanco es, en términos simples, un banco 100% digital, que opera principalmente mediante app y web, sin sucursales físicas.

  • Muchos no tienen licencia bancaria propia; operan en alianza con bancos regulados que custodian los depósitos y brindan el seguro de depósitos (por ejemplo, FDIC en EE. UU.). InnReg+1

  • Ofrecen cuentas, tarjetas, pagos y, en algunos casos, créditos, con estructuras de costos más bajas y una experiencia centrada en la app: notificaciones en tiempo real, categorización de gastos, herramientas de presupuesto, etc. Stripe+1

  • El concepto se ha expandido: hoy tenemos neobancos licenciados, unidades digitales de bancos tradicionales y fintechs que dan servicios bancarios en alianza con bancos, como explica McKinsey en su análisis sobre “AI neobanks”. McKinsey & Company


Ejemplo global: Revolut reportó 52.5 millones de clientes y ganancias antes de impuestos de 1,100 millones de libras en 2024, lo que ilustra que algunos neobancos ya son negocios masivos y rentables. International Banker


Fuentes de esta sección:


3. Panorama global y mexicano: ¿quién usa qué? 🌎🇲🇽


3.1 Inclusión financiera y contexto demográfico

El Global Findex 2021 y análisis posteriores muestran que:

  • En América Latina y el Caribe, alrededor del 70% de los adultos tiene una cuenta, con fuerte empuje de la digitalización. Findev Gateway+1

  • En México, un estudio de la Alianza para la Inclusión Financiera (AFI) citando Findex indica que en 2021 56% de los hombres y 43% de las mujeres mayores de 15 años tenían cuenta, revelando una brecha de género de 13 puntos porcentuales. Alianza para la Inclusión Financiera

A partir de esas cifras se puede inferir que alrededor de la mitad de los adultos mexicanos tiene cuenta formal; sin embargo, No puedo confirmar esto como porcentaje exacto total porque el documento citado reporta los porcentajes por género y no da un consolidado ponderado directo.

La literatura académica también muestra que una mayor inclusión financiera se correlaciona con mejor desarrollo económico y social en México, siempre que vaya acompañada de educación financiera y productos adecuados. ScienceDirect+1


3.2 ¿Quién está usando los neobancos?

Los estudios disponibles apuntan a que los neobancos atraen especialmente a segmentos jóvenes, urbanos y digital-first:

  • Un análisis de Craft Innovations de la base de usuarios en Canadá muestra que los neobancos concentran un mayor porcentaje de usuarios Generación Z (29.4%), frente a bancos tradicionales (24.8%), lo que sugiere mayor adopción entre jóvenes. LinkedIn

  • Informes de mercado estiman que el número de usuarios de neobancos a nivel mundial se multiplicó por 10 entre 2018 y 2023, pasando de 39 a 394 millones. SDK.finance+1


3.3 México: neobancos en expansión

En México, diferentes fuentes reportan el universo de neobancos, pero no hay consenso total:

  • Un informe de 2024 de HCO menciona 15 neobancos operando en México (Klar, Albo, Bnext, Flink, Fondeadora, Nu, RappiPay, Broxel, Hey Banco, Cuenca, Mercado Pago, Stori, Vexi, Oyster y EVVA), además de propuestas digitales de bancos tradicionales como Bineo (Banorte) y Openbank (Santander). H&CO

  • El portal especializado neobanks.app enumera 26 neobancos y bancos móviles en México a noviembre de 2025, incluyendo opciones para empresas y adolescentes. NeoBanks.app

Dado que las metodologías de conteo son distintas (algunos incluyen wallets, otros sólo bancos con ciertas licencias o modelos), No puedo confirmar esto en cuanto a un número único y definitivo de neobancos en México para 2025. Lo que sí es claro es la tendencia de crecimiento y diversificación.


En paralelo, el caso de Nu (Nubank) es ilustrativo:

  • En seis años, Nu alcanzó 12 millones de clientes en México, equivalente a alrededor del 25% de la población bancarizada del país, según El País. El País

  • En 2025, Nubank obtuvo un paso clave para una licencia bancaria plena en México, lo que le permitirá ofrecer gama completa de servicios como banco, no sólo como emisor de tarjeta y cuenta de ahorro. Reuters+1


Fuentes de esta sección:


4. Beneficios y fortalezas: banca tradicional vs. neobancos ⚖️


4.1 ¿Qué ofrece mejor la banca tradicional? 🏦

Fortalezas típicas de la banca tradicional:

  • Red física de sucursales y cajeros: útil para usuarios que prefieren la atención cara a cara, manejo de efectivo intensivo o servicios complejos.

  • Amplia gama de productos: créditos hipotecarios, empresariales, comercio exterior, tesorería, productos estructurados, etc. McKinsey & Company

  • Trayectoria y reputación: décadas o siglos de operación suelen traducirse en mayor confianza percibida, especialmente para grandes ahorros o empresas. IJSSMR+1

  • Estabilidad regulatoria: suelen estar sujetos a requisitos de capital más estrictos y pruebas de estrés, lo que reduce riesgos sistémicos. McKinsey & Company+1


4.2 ¿Qué ofrece mejor un neobanco? 📱

Principales beneficios de los neobancos:

  • Experiencia 100% digital: apertura de cuenta en minutos, sin papeles ni visitas a sucursal. Stripe+1

  • Comisiones más bajas (o nulas): al no tener infraestructura física, muchos reducen costos fijos y ofrecen cuentas sin comisiones, como señalan Stripe y diversos análisis sectoriales. Stripe+1

  • Mejor experiencia de usuario y herramientas de control financiero:

    • Notificaciones en tiempo real.

    • Clasificación automática de gastos.

    • Objetivos de ahorro y reportes visuales.Un estudio reciente de Coinlaw indica que 68% de los usuarios de banca digital consideran que las apps de neobancos ofrecen mejores herramientas de presupuesto y gestión financiera que los bancos tradicionales. CoinLaw

  • Innovación rápida: nuevos productos (cuentas remuneradas, tarjetas virtuales, criptos, cashbacks) suelen aparecer primero en neobancos, según análisis de International Banker y McKinsey. International Banker+1


4.3 No todo es blanco o negro: convergencia

Importante: la frontera se está difuminando. Muchos bancos tradicionales ya ofrecen apps muy competitivas, y varios neobancos están buscando licencias bancarias completas (como Nu en México). Reuters+1

Fuentes de esta sección:


5. Riesgos, retos y aspectos a considerar ⚠️🔍


5.1 Riesgos y retos de la banca tradicional

  • Comisiones y estructuras de costos elevadas: en muchos países latinoamericanos, la banca tradicional ha sido criticada por comisiones altas y estructuras poco transparentes; organismos como el Banco Mundial y el FMI han señalado que esto puede limitar la inclusión financiera. World Bank+1

  • Experiencia digital desigual: aunque hay bancos muy avanzados, otros todavía presentan apps lentas, procesos engorrosos y poca personalización, lo que afecta la satisfacción del cliente. Euromoney+1

  • Menor agilidad: ajustes en tasas, nuevos productos o cambios de procesos internos suelen tardar más por la complejidad organizacional y regulatoria. McKinsey & Company+1


5.2 Riesgos y retos de los neobancos

  • Modelo regulatorio híbrido: cuando el neobanco no tiene licencia propia y depende de un banco aliado, el usuario debe entender con claridad quién es el custodio de su dinero y qué esquema de seguro de depósitos aplica. Reguladores y analistas subrayan que la confusión en este punto es un riesgo reputacional y operativo. InnReg+1

  • Rentabilidad y sostenibilidad: si bien algunos casos (Revolut, Nubank) ya son rentables, el sector fintech en general enfrenta alta competencia y presión sobre márgenes; McKinsey estima crecimientos fuertes, pero con riesgo de consolidación y salidas del mercado de jugadores menos sólidos. McKinsey & Company+1

  • Ciberseguridad y privacidad: al ser 100% digitales, los neobancos concentran la interacción en canales online, lo que expone más la superficie de ataque. Estudios sobre fintech resaltan que incidentes de ciberseguridad o fallas técnicas pueden erosionar rápidamente la confianza. IJSSMR+1

  • Dependencia tecnológica: si tu app falla, tu teléfono se pierde o tienes baja conectividad, tu acceso al dinero puede verse limitado (aunque muchos neobancos ofrecen tarjetas físicas o respaldo con redes de comercios, como muestra el caso de Nubank y Oxxo en México). Reuters+1

Fuentes de esta sección:


6. ¿Para qué tipo de persona es mejor cada modelo? Perfiles de usuario 👥


6.1 Usuarios para los que la banca tradicional suele funcionar mejor

Con base en las características observadas en los estudios citados (no en una regla absoluta), la banca tradicional tiende a ser más adecuada para:

  • Personas que mueven montos altos y valoran al máximo la percepción de seguridad y reputación histórica. McKinsey & Company+1

  • Empresas con necesidades complejas: crédito empresarial, comercio exterior, financiamiento estructurado. McKinsey & Company

  • Usuarios con baja alfabetización digital o adultos mayores que valoran la atención presencial. World Bank+1


6.2 Usuarios para los que un neobanco encaja mejor

Los estudios comparativos de edad y adopción digital sugieren que los neobancos son especialmente atractivos para: LinkedIn+1

  • Jóvenes (Gen Z y millennials) que manejan todo desde el celular y valoran la experiencia de app, notificaciones en tiempo real, tarjetas virtuales, etc.

  • Personas con ingresos medios que buscan comisiones bajas, control de gastos y soluciones simples.

  • Usuarios que hacen muchas compras en línea, pagos internacionales pequeños o envíos digitales frecuentes.


6.3 Combinaciones híbridas (lo que muchos terminan haciendo)

En la práctica, muchos usuarios combinan:

  • Banco tradicional para:

    • Nómina, hipoteca, crédito automotriz.

  • Neobanco para:

    • Gastos diarios, compras online, viajes, control de finanzas personales.

Esto coincide con el patrón que muestran tanto estudios de neobanca como investigaciones de Global Findex: la gente tiende a usar más de una cuenta para diferentes objetivos financieros. Microdata World Bank+1


Fuentes de esta sección:


7. FODA comparativo: banca tradicional vs. neobancos 📊


Nota: El siguiente FODA es análisis interpretativo, no una tabla estadística. Está basado en la literatura y reportes citados, pero su clasificación exacta (fortaleza/debilidad, etc.) es un juicio editorial, no un dato empírico puntual.

7.1 Banca tradicional 🏦

Fortalezas (F):

Oportunidades (O):

  • Digitalizar procesos y competir en experiencia de usuario. Euromoney+1

  • Alianzas con fintech y neobancos para llegar a segmentos no atendidos. World Bank+1

Debilidades (D):

  • Comisiones percibidas como altas en varios mercados emergentes. World Bank+1

  • Cultura organizacional más lenta para innovar. IJSSMR+1

Amenazas (A):

  • Pérdida progresiva de clientes jóvenes hacia neobancos. LinkedIn+1

  • Presión regulatoria y de capital en entornos de tasas volátiles. McKinsey & Company+1


7.2 Neobancos 📱

Fortalezas (F):

  • Experiencia de usuario superior en la app (UX/UI, notificaciones, insights). Stripe+1

  • Costos operativos más bajos; posibilidad de menores comisiones. SDK.finance+1

Oportunidades (O):

  • Atender segmentos desatendidos por la banca tradicional (jóvenes, gig workers, microempresarios). ScienceDirect+1

  • Escalar internacionalmente sin necesidad de infraestructura física. International Banker+1

Debilidades (D):

  • Menor conocimiento de marca y menor percepción de seguridad en ciertos segmentos. ResearchGate+1

  • Dependencia de bancos aliados o de rondas de inversión para sostener su crecimiento. McKinsey & Company+1

Amenazas (A):

  • Mayor escrutinio regulatorio conforme ganan tamaño. McKinsey & Company+1

  • Ciberataques y pérdida de confianza por fallas tecnológicas. IJSSMR+1


8. ¿Qué debemos considerar al elegir entre banca tradicional y neobancos? ✅ Checklist práctico


A partir de la evidencia disponible y de las mejores prácticas recomendadas por organismos internacionales, estos son puntos clave a revisar:

  1. Seguridad y regulación 🔐

    • Verifica quién tiene la licencia:

      • ¿El neobanco es banco licenciado o opera vía un banco aliado? InnReg+1

    • Confirma si tus depósitos están cubiertos por un seguro de depósitos (en México, IPAB para bancos regulados).

    • Investiga el historial de incidentes de seguridad del proveedor. ResearchGate+1

  2. Comisiones y costos reales 💵

    • Compara:

      • Comisión mensual por manejo de cuenta.

      • Retiro en cajeros (propios y de otros bancos).

      • Comisiones internacionales (si viajas o compras en el extranjero).Estudios del Banco Mundial e IMF muestran que las comisiones pueden ser una barrera fuerte para el uso activo de cuentas, en especial en hogares de bajos ingresos. World Bank+1

  3. Usabilidad y herramientas digitales 📱

    • ¿La app es clara, rápida, estable?

    • ¿Incluye herramientas de presupuesto, categorías, metas de ahorro?

    • Recuerda que 68% de los usuarios de banca digital perciben mejores herramientas en apps de neobancos que en bancos tradicionales, según Coinlaw. CoinLaw

  4. Tipo de productos que necesitas 🧩

    • Si buscas hipoteca, crédito empresarial o servicios de comercio exterior, la banca tradicional sigue siendo el actor dominante. McKinsey & Company+1

    • Si quieres una cuenta simple, sin comisiones y con buen control de gastos, un neobanco puede ser suficiente. Stripe+1

  5. Tu perfil digital y tus hábitos 🧠

    • ¿Te sientes cómodo resolviendo casi todo desde el celular?

    • ¿Necesitas ir a sucursal con frecuencia?Los estudios sobre adopción de neobancos muestran que los jóvenes urbanos y con alta alfabetización digital son los más propensos a elegir un neobanco como cuenta principal. LinkedIn+1


9. Más opciones, más responsabilidad 🙌


La diferencia entre la banca tradicional y las neo bancas no es solo tecnológica; es cultural y estratégica:

  • La banca tradicional aporta solidez, experiencia y gama de productos completos, pero debe seguir avanzando en transparencia, costos y experiencia digital.

  • Los neobancos aportan agilidad, innovación y cercanía digital, pero deben consolidar modelos de negocio sostenible, robustecer su ciberseguridad y ganar confianza más allá de los segmentos jóvenes.

Los datos muestran que la inclusión financiera en el mundo y en México va en aumento, impulsada por la digitalización. Banco Mundial+2Alianza para la Inclusión Financiera+2 Pero también dejan claro que tener una cuenta no basta: importa cómo la usamos, qué entendemos de los productos y qué tan protegidos estamos ante riesgos.

La buena noticia es que, hoy, no tienes que elegir solo uno: puedes diseñar una estrategia personal de servicios financieros combinando lo mejor de ambos mundos.


10. Llamado a la acción para la comunidad SonoraStar.ai 🗣️💬


Ahora te toca a ti:

👉 ¿Usas más la banca tradicional o un neobanco?👉 ¿Cómo ha cambiado tu vida financiera desde que empezaste a usar apps bancarias?👉 ¿Qué experiencias positivas o negativas has tenido con comisiones, seguridad o servicio al cliente?

¿Qué opinas? ¡Déjalo en los comentarios y comparte en tus redes! 💬📲En SonoraStar.ai queremos seguir alimentando una conversación informada, crítica y propositiva sobre el futuro del dinero en Sonora, México y el mundo.


11. Nota de transparencia 🤖✍️


Este artículo fue redactado con el apoyo de GROK 4 🤖✍️Todas las cifras, datos y afirmaciones se basan en fuentes verificables citadas en el texto. Cuando no fue posible confirmar un dato de manera precisa, se indicó expresamente con la frase “No puedo confirmar esto” para mantener la transparencia con las y los lectores de SonoraStar.ai.

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